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△無利息キャッシングの必要事項△アイフル｜引っ越し費用に△銀行系ノーローンのカードローン△JCCA 日本クレジットカード協会

昨年６月に完全施行された改正貸金業法では、個人の借入総額が年収の３分の１までと規制される総量規制が導入されました。

これにより、一番困るのはやっぱり『既に規制に抵触するほど借入している人』で、例えば年収３００万円の人が１５０万円の借入があった場合、借入総額が１００万円以下になるまで返済のみとなります。

借入して他の返済に回すという自転車操業は事実上不可能となっている訳です。

総量規制は既に借入がある人に関係のある話、と認識されがちですが、現在まったく消費者金融などの利用が無い方でも総量規制の洗礼を受ける可能性があります。

それはクレジットカードのキャッシング枠です。借りていなくても与信枠(借入限度額)が規制対象に含まれるからです。

たとえば、クレジットカードに５０万円超のキャッシング枠が有る場合、収入証明書の提出を求められる事があります。

場合によっては、３０万円程度の限度額が設定されていても証明証の提出が必要な場合があります。

どうしても収入証明証の提出がイヤで、キャッシング枠も利用するつもりが無いなら、いっそのこと「キャッシングは使いません」とカード会社に電話すればＯＫです。

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社団法人日本クレジット協会が今月の２４日に発表したクレジットカード動態調査集計結果では、平成 22 年 10 月分のショッピング信用供与額は、2,593,294 百万円で、前月比では 1.0％の増加となっています。

また、前年同月比では7.8%の増加となっています。

キャッシング融資額は、148,408 百万円で、前月比では 14.8％の減少、前年同月比では50.2%もの減少となっています。

これは今年６月に完全施行された改正貸金業法や総量規制の影響が大きく出ていると指摘されており、キャッシングの融資残高の減少はクレジットカードに付与されているキャッシング枠にも如実に表れていると言えそうです。

同様に、ショッピング信用供与額が増加している理由の一つとして、新たな借入が出来なくなった利用者が、ショッピング枠を利用した現金化に少なからず流れている事も挙げることが出来そうです。

ショッピングについては、平成 21 年 8 月以降 15 ヶ月連続で前年同月比が増加、キャッシングは平成 18年 8 月以降 51ヶ月連続で前年同月比が減少となっています。

なお、クレジットカード市場では平成22年12月17日から改正割賦販売法が完全施行されました。

これにより、クレジット業者は過剰与信を防止する義務を負うことになります。

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改正貸金業法の完全施行後、株価の低調が続く消費者金融筋ですが、先日報道された「クレジットカード現金化業者の取り締まり検討」とのニュースを受け、大手消費者金融の株価が軒並み増となっていました。

12月21日に報道された同内容を受け、２２日のアコムの株価は前日比＋55円の942円。

プロミスは前日比+25円の443円。アイフルは前日比+3円の78円となっています。

貸金業では無い為、改正貸金業法の適用範囲外として審査も必要とせず資金を調達出来る反面、手元に残るお金と支払額が大きく乖離する為、金利にして数百％にもなるクレジットカード現金化が「貸金業」と見なされ摘発の対象となることで、正規業者の株価が上がった模様です。

しかし、総量規制により借入が困窮している人が、現金化を利用せざるを得ない状況となっているのも事実。

新たな規制により、悪質な業者とのイタチごっこが加速し、利用者が巻き込まれるだけとならないか懸念されています。

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キャッシングやカードローンといった貸金業者への規制強化の為、段階的に施行されてきた改正貸金業法が完全施行となって早半年が経過しました。

その間、改正貸金業法と共に導入された総量規制の影響で、年収の３分の１を超える融資を受けられなくなるなど、消費者金融の利用者などが新たな資金調達先として、クレジットカード現金化へ流れています。

しかし、クレジットカードを使った「不正換金」によるトラブルは急増しているようで、「入金されない」「キャンセルできない」などの苦情が相次いでいます。

規制強化で借りられなくなった利用者の相当数が巻き込まれているとみられ、金融庁や警察庁など関係省庁は、悪質業者を無登録の貸金業者とみなして、改めて摘発する方向で検討を始めました。

急増するクレジットカード現金化業者はインターネット上にECサイトなども展開し、実店舗での営業からインターネット上での取引にも手を広げています。

結果、改正貸金業法の影響で借りられなくなった主婦や個人事業者の相当数が流れ込んでいると見られ、国民生活センターに寄せられた今年度の相談件数は１１月末で３３６件と、すでに昨年度１年間の１．４倍になるなど、事態は急速に進展しているようです。

現状、クレジットカードのショッピング枠は貸金業法が適用されない為、取り締まることは出来ませんでした。

各クレジットカード会社はカード規約上に「ショッピング枠の現金化は違法行為」としており、発見された場合は一括請求、解約等のペナルティを課しています。

クレジットカード現金化業者の摘発は、トラブルを食い止める為にも有効とされていますが、同時に頼らざるを得ない利用者の為のセーフティネットの拡充をはじめ、改正貸金業法の見直しにもスポットが当たりそうです。

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欧米で拡大している「ソーシャル・レンディング」と呼ばれる金融ビジネスが日本でも登場して早２年が経過しています。

国内の草分けて的存在である「ｍａｎｅｏ（マネオ）」によると、０８年１０月のサービス開始以来、約３億４千万円の融資が成立。

国内の市場規模はまだまだ小さいものの、改正貸金業法や総量規制により返済能力があっても借入出来ない利用者が、今後ソーシャル・レンディングに目を付け活発化する可能性は高いと期待されています。

ソーシャル・レンディングは、ネット上でお金を借りたい人と貸したい人を引き合わせるサービス。

借り入れ希望者は、必要額や金利の他、資金用途などを掲載して融資を依頼。

貸し手が金利や返済の見込みを資金用途などから判断し、自己責任で貸し付ける仕組み。

ソーシャル・レンディング側は、成立手数料などを徴収することで収益を得ます。

融資金はまずソーシャル・レンディング側へ預け入れることになるので、預け入れている間にサービス側が倒産したり、計画通り返済が行われなかった場合はリスクとなるものの、銀行も超低金利が続くため、投資先としても期待されています。

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上限金利の引き下げと、個人の無担保ローンの借入総額が年収の3分の１までと規制される総量規制が導入されて早半年が経ちました。

大手消費者金融は、各社とも軒並み減収で、帝国データは「業者数はピークだった１９８６年の１０分の１の４７５２社まで落ち込んだが、今後も倒産が相次ぐ恐れがある」と指摘しています。

一方、銀行のカードローンが消費者金融の代替として期待されていますが、現状ではその機能を果たしていないようです。

三井住友銀行は６月、貸出金利を６～１２％から５～１４．５％に広げ、融資の対象を増やした。住信ＳＢＩネット銀行も１１月に下限金利を５．５％から３．５％と業界最低水準に引き下げていますが、数字は現実を如実に表しています。

というのも、国内銀行の個人向け貸出残高は９月末に３兆２７４７億円で、６月末から３３０億円の微増にとどまっているからです。

この間、消費者金融の貸出残高は１兆１０９５億円減少しています。銀行はこのたった３％しかカバーしていない事になりますので、個人向け融資の新たな担い手とは言えない状況です。

もとよりノンバンクの与信ノウハウ、与信スキルは秀でています。が、銀行にはそのノウハウがありません。

いかに金利を引き下げていても、高リスクと与信された人には貸せないのです。

多重債務者救済としての役割を果たすとの触れ込みで改正された改正貸金業法ですが、このままでは違法な資金調達によりより大きなトラブルに巻き込まれる可能性が高いと懸念されています。

岐阜市内で先月「第３０回全国クレサラ・ヤミ金被害者交流集会」（全国クレジット・サラ金問題対策協など主催）が開かれました。

今年は、６月に改正貸金業法完全施行されるなど、金融市場においては節目の年となりました。

２日にわたった集会では、１日約１５００人が参加し、貧困や自殺、多重債務をテーマにしたパネル討論もあった模様です。

ここで自殺について討論される背景には、日本の自殺者が毎年３万人という先進国としては異常なまでに高い数値が理由となっています。

しかもその自殺者数はここ１０年連続となっていますし、３万人という数字は交通事故の約５倍以上、米国での自殺者数の２倍もの方が亡くなっています。

日弁連の宇都宮健児会長は講演で「多重債務に陥る原因の多くが、生活苦や失業」とし、「貧困問題に取り組まないと、根本的な解決にならない」と訴えましたが、法律の専門家が債務整理につけ込み１万円超の過払い金を取り戻すのに、約２１万円の費用を請求するなどの二次被害も深刻です。

改正貸金業法や総量規制の影響は今後、益々増加し、クレジットカード現金化等の副作用も社会問題となりつつあります。

来年は改正の影響によるこうした新たな問題へ、スピーディに対応する必要がありそうです。

クレジットカードのショッピング枠を不当に換金する現金化の横行に歯止めをかけようと、消費者庁は１日から、「ストップ！クレジットカード現金化」と題するキャンペーンを始ました。

クレジットカードの現金化は、クレジットカードのショッピング枠を利用した資金調達方法として、改正貸金業法・総量規制導入後、消費者金融などから新たな借入が困難となった借り手を中心に、急速に広がったサービスのうちの一つ。

現金化の仕組みは、ショッピング枠を利用して実態のない買い物を限度額内でさせ、そのキャッシュバックとして購入額の７～９割を利用者に戻すというもの。

例えば、１００万円の買い物を「した」と決算し、利用者は業者からキャッシュバックとして８０万円を受け取り、カード支払日に１００万円を返済する。

融資ではないので貸金業法の対象とならず、ほとんどの場合即日で資金が振り込まれることから、将来多額の返済が待ち構えていたと分かっていても利用する人は多い。

こうした現状を憂慮し消費者庁のホームページにクレジットカード現金化特設サイトを開く他、現金化の問題点をまとめたチラシを５６万枚作成。
消費者に利用しないよう呼び掛ける方針のようです。

消費者庁は「(クレジット現金化は)結局債務が増え、支払い困難になる」としており、換金目的の利用はクレジット会社の規約違反で、「カードが利用停止になったり、クレジット会社に詐欺と判断されたりする場合もある」とクギを刺しています。

利用者の返済不能で、クレジット会社が損害を被る例も多い為、本格的な法制度による規制が求められています。

銀行カードローンの利用者が改正貸金業法完全施行後、徐々に増えているようです。

青森県青森市に本店を置く地方銀行の青森銀行でも、あおぎん｢カードローン｣というリテール商品を提供しています。

無担保・無保証で満20歳以上満65歳未満の個人のお客様であれば、極度額10万円以上200万円以下のうち10万円単位での借入が可能となっています。

メガバンクの限度額(５００万円)に比べるとやや少ないように感じますが、カードローンという使途であれば２００万円でも十分事足りるのではないでしょうか？

また、カードローンでは、お電話でのお試し診断サービスも提供されています。(0120-586919(ゴーハロークイック))

こちらの番号でスピード仮診断も受け付けてくれますので、地元の銀行カードローンを利用したいとお考えの方は、まずはお電話されてみてはいかがでしょうか？

なお、保証会社は消費者金融大手のアコムが担当するようです。

申込時にアコムの保証が受けられる方が、あおぎん｢カードローン｣の利用が出来る事になります。

カードローンのアコム
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プロミス/必要書類について
アコムのATMは日本全国に
Yahoo!ニュース

みなさんのお財布の中にクレジットカードはありますか？

改正割賦販売法や改正貸金業法が施行されるまでの間に複数のクレジットカードを作られた方も多いと思います。

「クレジットカードを作った！」という認識は無くても、レンタルビデオ店の会員カードを作成したら、年会費が無料になるとのことでクレジットカード機能付きにした、とか。

映画館のポイントカードを作成したら、これまた年会費等の諸経費がかからないとのことでクレジットカード機能付きのものにした、とか。

良くいくコンビニや家電量販店のポイントカードを作ったら。。。

と、気がつけば複数のクレジットカードを持っていた。そんな方も多いのでは？

普段何気なく利用しているクレジットカードですが、正しく利用する方法や、損をしない支払い方法についてなど、あまり認識されていない方も多いようです。

お金＝汚いもの

という認識が強い日本では、学生の頃からお金についての勉強なんてしてこなかったのですから当然と言えば当然かもしれません。

しかし、時勢が時勢ですので、真剣に身近なお金について学ぶ必要が出てきました。

それはクレジットカードについても同様です。

社団法人：日本クレジット協会(http://www.j-credit.or.jp/)では、そうしたクレジットカードについての正しい知識を得る事ができます。

最近話題になっているクレジットカード現金化についても、注意喚起されてますので悪徳業者に引っかかる前に、一度目を通してみてはいかがでしょうか？

○アコムの振込キャッシング
○アイフルの必要書類
○武富士へ東京スター銀行ATMから返済
○ｱｺﾑの窓口
○三菱東京UFJ銀行カードローンの再発行
○モバゲータウン