タグ： 総量規制

借りすぎや貸しすぎを防ぐ為に施行された総量規制の影響を受けない、銀行発行のカードローンが増えていますが、広島銀行(愛称ひろぎん)のマイライフプラスというカード型ローンが低金利で人気を博しています。

また貸金業者からの借入を一括おまとめする事も可能で、最大限度額も３００万円と受け皿としては十分機能するほどの設定となっています。

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富山銀行が今月１８日より「とやまカードローン スピード王MAX」を取り扱い開始します。

限度額も豊富な１０万円～３００万円といった設定で、豊富な資金を用意可能なカードローンとして利用価値も高そうな商品ですね。

明日よりサービスが開始される、とやまカードローン スピード王MAXについての詳細は下記よりどうぞ。

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無利息キャッシングとは、一定期間無利息でキャッシングの利用が出来たり、繰り返し何度でも無利息となるちょっと変わったキャッシングのことを指します。

利息からの収益がキャッシング会社の利益となりますので、本来であれば無利息で貸付を行うとキャッシング会社が金融機関から資金調達した分の利息もありますので、マイナスとなっていしまいます。

何故無利息で貸付を行うのでしょうか？

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プロミスの連結子会社でもあるポケットカードですが、他社と比較してユニークなサービスを展開していることでも知られるクレジットカード会社です。

利用時に自動的に1%割引されるなどの特徴がありますが、短期でサービス内容が変更されることも少なくはありません。

ただ、利用方法によっては大手クレジットカード会社のサービスを上回るお得な利用が出来ますので、全国に３７０万人ほどの会員が存在します。

ポケットカードは改正貸金業法や総量規制、武富士の経営破綻といった影響が懸念され業績も不安視されていました。

しかし、現時点では貸し倒れが急増するなどの問題も起きておらず、レーティングは「中立」を継続しています。

市場関係者は、「11年2月期4Qの動向を注視する必要がある」「伊藤忠商事 <8001> との関係強化は同社が生き残るための必須要件といえる」と指摘しています。

※４Ｑ
一年を４で割ってその3番目が３Ｑ、４番目が４Ｑ。
Ｑはクオーターの意味。決算が年末なら、１～３月が１Ｑ、４～６月が２Ｑ、７～９月が３Ｑ、１０～１２月が４Ｑになります。
(Yahoo!知恵袋より)

△無利息キャッシングの必要事項△アイフル｜引っ越し費用に△銀行系ノーローンのカードローン△JCCA 日本クレジットカード協会

昨年６月に完全施行された改正貸金業法では、個人の借入総額が年収の３分の１までと規制される総量規制が導入されました。

これにより、一番困るのはやっぱり『既に規制に抵触するほど借入している人』で、例えば年収３００万円の人が１５０万円の借入があった場合、借入総額が１００万円以下になるまで返済のみとなります。

借入して他の返済に回すという自転車操業は事実上不可能となっている訳です。

総量規制は既に借入がある人に関係のある話、と認識されがちですが、現在まったく消費者金融などの利用が無い方でも総量規制の洗礼を受ける可能性があります。

それはクレジットカードのキャッシング枠です。借りていなくても与信枠(借入限度額)が規制対象に含まれるからです。

たとえば、クレジットカードに５０万円超のキャッシング枠が有る場合、収入証明書の提出を求められる事があります。

場合によっては、３０万円程度の限度額が設定されていても証明証の提出が必要な場合があります。

どうしても収入証明証の提出がイヤで、キャッシング枠も利用するつもりが無いなら、いっそのこと「キャッシングは使いません」とカード会社に電話すればＯＫです。

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社団法人日本クレジット協会が今月の２４日に発表したクレジットカード動態調査集計結果では、平成 22 年 10 月分のショッピング信用供与額は、2,593,294 百万円で、前月比では 1.0％の増加となっています。

また、前年同月比では7.8%の増加となっています。

キャッシング融資額は、148,408 百万円で、前月比では 14.8％の減少、前年同月比では50.2%もの減少となっています。

これは今年６月に完全施行された改正貸金業法や総量規制の影響が大きく出ていると指摘されており、キャッシングの融資残高の減少はクレジットカードに付与されているキャッシング枠にも如実に表れていると言えそうです。

同様に、ショッピング信用供与額が増加している理由の一つとして、新たな借入が出来なくなった利用者が、ショッピング枠を利用した現金化に少なからず流れている事も挙げることが出来そうです。

ショッピングについては、平成 21 年 8 月以降 15 ヶ月連続で前年同月比が増加、キャッシングは平成 18年 8 月以降 51ヶ月連続で前年同月比が減少となっています。

なお、クレジットカード市場では平成22年12月17日から改正割賦販売法が完全施行されました。

これにより、クレジット業者は過剰与信を防止する義務を負うことになります。

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貸金業者を対象とした規制強化の一環で、今年の６月より個人の借入総額が年収の３分の１を超える借入は原則出来なくなる総量規制が導入されました。

貸金業者の利用者で新たな借入が出来なくなると心配される方も続出していますが、銀行のカードローンは総量規制の対象外となっています。

そこで、ネットバンク大手の楽天銀行からも楽天銀行スーパーローンという商品が、低金利かつ限度額も豊富で提供されています。

もちろん、この楽天銀行スーパーローンは総量規制対象外となっていますので、年収の制限により融資を断られることはありません。

しかも、改正貸金業法完全施行後、各銀行で個人向け無担保ローンの上限金利を引き下げる競争が起きた為、スーパーローンも年利4.9～14.5％という金利となっています。

借換ローンとしての利用も認められていますし、総量規制でも「借り手の一方的に有利になる借換」は例外貸付としても認められています。

金利の高い複数の貸金業者から融資を受けている方は、総量規制対象外のスーパーローンで借換されても良いかもしれませんね。

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キャッシングやカードローンといった貸金業者への規制強化の為、段階的に施行されてきた改正貸金業法が完全施行となって早半年が経過しました。

その間、改正貸金業法と共に導入された総量規制の影響で、年収の３分の１を超える融資を受けられなくなるなど、消費者金融の利用者などが新たな資金調達先として、クレジットカード現金化へ流れています。

しかし、クレジットカードを使った「不正換金」によるトラブルは急増しているようで、「入金されない」「キャンセルできない」などの苦情が相次いでいます。

規制強化で借りられなくなった利用者の相当数が巻き込まれているとみられ、金融庁や警察庁など関係省庁は、悪質業者を無登録の貸金業者とみなして、改めて摘発する方向で検討を始めました。

急増するクレジットカード現金化業者はインターネット上にECサイトなども展開し、実店舗での営業からインターネット上での取引にも手を広げています。

結果、改正貸金業法の影響で借りられなくなった主婦や個人事業者の相当数が流れ込んでいると見られ、国民生活センターに寄せられた今年度の相談件数は１１月末で３３６件と、すでに昨年度１年間の１．４倍になるなど、事態は急速に進展しているようです。

現状、クレジットカードのショッピング枠は貸金業法が適用されない為、取り締まることは出来ませんでした。

各クレジットカード会社はカード規約上に「ショッピング枠の現金化は違法行為」としており、発見された場合は一括請求、解約等のペナルティを課しています。

クレジットカード現金化業者の摘発は、トラブルを食い止める為にも有効とされていますが、同時に頼らざるを得ない利用者の為のセーフティネットの拡充をはじめ、改正貸金業法の見直しにもスポットが当たりそうです。

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欧米で拡大している「ソーシャル・レンディング」と呼ばれる金融ビジネスが日本でも登場して早２年が経過しています。

国内の草分けて的存在である「ｍａｎｅｏ（マネオ）」によると、０８年１０月のサービス開始以来、約３億４千万円の融資が成立。

国内の市場規模はまだまだ小さいものの、改正貸金業法や総量規制により返済能力があっても借入出来ない利用者が、今後ソーシャル・レンディングに目を付け活発化する可能性は高いと期待されています。

ソーシャル・レンディングは、ネット上でお金を借りたい人と貸したい人を引き合わせるサービス。

借り入れ希望者は、必要額や金利の他、資金用途などを掲載して融資を依頼。

貸し手が金利や返済の見込みを資金用途などから判断し、自己責任で貸し付ける仕組み。

ソーシャル・レンディング側は、成立手数料などを徴収することで収益を得ます。

融資金はまずソーシャル・レンディング側へ預け入れることになるので、預け入れている間にサービス側が倒産したり、計画通り返済が行われなかった場合はリスクとなるものの、銀行も超低金利が続くため、投資先としても期待されています。

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上限金利の引き下げと、個人の無担保ローンの借入総額が年収の3分の１までと規制される総量規制が導入されて早半年が経ちました。

大手消費者金融は、各社とも軒並み減収で、帝国データは「業者数はピークだった１９８６年の１０分の１の４７５２社まで落ち込んだが、今後も倒産が相次ぐ恐れがある」と指摘しています。

一方、銀行のカードローンが消費者金融の代替として期待されていますが、現状ではその機能を果たしていないようです。

三井住友銀行は６月、貸出金利を６～１２％から５～１４．５％に広げ、融資の対象を増やした。住信ＳＢＩネット銀行も１１月に下限金利を５．５％から３．５％と業界最低水準に引き下げていますが、数字は現実を如実に表しています。

というのも、国内銀行の個人向け貸出残高は９月末に３兆２７４７億円で、６月末から３３０億円の微増にとどまっているからです。

この間、消費者金融の貸出残高は１兆１０９５億円減少しています。銀行はこのたった３％しかカバーしていない事になりますので、個人向け融資の新たな担い手とは言えない状況です。

もとよりノンバンクの与信ノウハウ、与信スキルは秀でています。が、銀行にはそのノウハウがありません。

いかに金利を引き下げていても、高リスクと与信された人には貸せないのです。

多重債務者救済としての役割を果たすとの触れ込みで改正された改正貸金業法ですが、このままでは違法な資金調達によりより大きなトラブルに巻き込まれる可能性が高いと懸念されています。